Poliçe Limiti Aşılırsa Ne Olur? Filo Kazalarında Fark Kimden Alınır

Poliçe limiti aşımı, zorunlu trafik sigortasının kazada karşılamakla yükümlü olduğu zararın kaza tarihinde geçerli teminat limitini aşmasıdır. Zorunlu mali sorumluluk sigortacısı yalnız poliçe ve mevzuattaki teminat sınırları içinde ödeme yapar; gerçek zarar bu tutarın üzerinde kalıyorsa bakiye zarar, somut olayın kusur ve sorumluluk yapısına göre işleten, sürücü ve varsa araç işleticisinin bağlı olduğu teşebbüs sahibi gibi sorumlulara yöneltilebilir. 2026 yılında SEDDK tarafından belirlenen temel maddi zarar limiti araç başına 400.000 TL, kaza başına 800.000 TL; sağlık gideri ile sakatlanma ve ölüm teminatı kişi başına 3.600.000 TL’dir. Kaza başına bedeni teminat ise araç grubuna göre değişmektedir. Poliçe limitini aşan zararın karşılanmasında varsa İhtiyari Mali Sorumluluk (İMM) sigortası ayrıca devreye girebilir. Filo kazalarında kritik nokta, araç malikliği ile işletenlik, işverenlik ve sigorta sorumluluğunu birbirinden ayırarak doğru kişiye doğru tutarı yöneltmektir.

📅 Yayın: 3 Haziran 2026 · Son güncelleme: 26 Ağustos 2026

Poliçe limiti aşımı nedir?

Zorunlu trafik sigortası sınırsız bir sorumluluk sigortası değildir.

Sigortacı, üçüncü kişinin uğradığı ve poliçe kapsamına giren zararı kaza tarihinde geçerli teminat limitleriyle sınırlı olarak karşılar.

Bu nedenle örneğin;

• yüksek değerli bir aracın ağır hasara uğraması,
• birden fazla aracın zarar gördüğü zincirleme kaza,
• çok sayıda yaralanma,
• ölüm veya sürekli sakatlık,
• birden fazla hak sahibinin bulunduğu ağır trafik kazası

durumlarında gerçek zarar poliçe limitini aşabilir.

Bu noktadan sonra sigortacının sorumluluğu ile zarar veren kişilerin sorumluluğu birbirinden ayrılır.

2026 zorunlu trafik sigortası teminat limitleri

SEDDK’nın 1 Ocak 2026 – 31 Aralık 2026 dönemi için yayımladığı temel limitler şöyledir:

Bu rakamlar her olayda otomatik ödenecek tazminat tutarı değildir.

Ödeme miktarı;

• zararın gerçek miktarına,
• kusur oranına,
• teminat türüne,
• hak sahibi sayısına,
• kaza başı ve kişi/araç başı limitlere

göre belirlenir.

Ayrıca somut dosyada kaza tarihinde yürürlükte bulunan teminat limitleri esas alınır.

Maddi zarar limiti nasıl uygulanır?

Maddi zarar teminatı;

• araç hasarı,
• araç değer kaybı,
• poliçe kapsamına giren diğer doğrudan maddi zararlar

bakımından önem taşır.

2026 yılında temel limit araç başına 400.000 TL ve kaza başına toplam 800.000 TL’dir.

Örneğin kusurlu aracın iki ayrı araca zarar verdiği ve toplam maddi zararın 1.200.000 TL olduğu bir kazada yalnızca “her araç için 400.000 TL var” denilerek 800.000 TL üzerindeki kısmın sigortacıdan istenmesi mümkün değildir.

Araç başı ve kaza başı sınırlar birlikte değerlendirilir.

Bedeni zarar limitinde kişi başı ve kaza başı ayrımı

Bedeni zararlarda da iki ayrı sınır vardır:

• kişi başına limit,
• kaza başına toplam limit.

Örneğin kişi başı tazminat hesabı 3.600.000 TL’nin üzerinde olsa bile zorunlu trafik sigortacısının o kişi bakımından sorumluluğu ilgili kişi başı limitle sınırlıdır.

Aynı kazada çok sayıda zarar gören varsa ayrıca kaza başına toplam limit dikkate alınır.

Bu nedenle ağır filo ve yolcu taşıma kazalarında yalnız kişi başı limite bakmak yeterli değildir.

Poliçe limiti aşılırsa fark kimden alınır?

Zorunlu trafik sigortası limitinin üstünde kalan zarar, otomatik olarak yalnızca sürücüye yüklenmez.

Sorumlular somut olaya göre belirlenir.

İşleten

2918 sayılı Karayolları Trafik Kanununun 85. maddesine göre motorlu aracın işletilmesi bir kişinin ölümüne, yaralanmasına veya bir şeyin zarara uğramasına sebep olursa işleten doğan zarardan sorumlu olabilir.

İşleten çoğu zaman araç maliki olmakla birlikte bu iki kavram her zaman aynı değildir.

Uzun süreli kiralama, ariyet, rehin ve benzeri durumlarda gerçek işleten sıfatı ayrıca araştırılmalıdır.

Araç işleticisinin bağlı olduğu teşebbüs sahibi

Araç bir teşebbüsün unvanı veya işletme adı altında işletiliyorsa, şartları mevcutsa araç işleteni ile bağlı olduğu teşebbüs sahibi birlikte sorumlu olabilir.

Bu özellikle;

• filo şirketleri,
• taşımacılık şirketleri,
• servis işletmeleri,
• lojistik ve yük taşımacılığı yapan şirketler

bakımından önemlidir.

Sürücü

Sürücü kendi kusurlu fiili nedeniyle genel haksız fiil hükümleri çerçevesinde zarardan sorumlu olabilir.

Ancak “sürücü kusurluysa bütün bakiye zarar yalnız sürücünündür” şeklinde bir yaklaşım doğru değildir.

İşleten ve diğer sorumluların durumu ayrıca incelenir.

İşveren

Sürücü aynı zamanda bir işçinin işini görürken kazaya sebep olmuşsa, işverenin Türk Borçlar Kanunundaki adam çalıştıranın sorumluluğu hükümleri çerçevesindeki durumu da ayrıca gündeme gelebilir.

Ancak “araç sahibi = işleten = işveren” denklemi her dosyada doğru değildir.

İşleten kusursuz olsa da sorumlu olabilir mi?

Evet.

KTK m.85’teki işleten sorumluluğu yalnız klasik kusur sorumluluğuna dayanmaz.

İşletenin sorumluluktan tamamen kurtulabilmesi için KTK m.86’daki ağır şartların gerçekleşmesi gerekir.

İşleten veya teşebbüs sahibi;

• kendisinin ve sorumlu olduğu kişilerin kusuru bulunmadığını,
• araçtaki bir bozukluğun kazayı etkilemediğini,
• kazanın mücbir sebep veya zarar görenin ya da üçüncü kişinin ağır kusurundan kaynaklandığını

ispat ederse sorumluluktan kurtulabilir.

Dolayısıyla yalnız “şirket sahibinin kazada şahsi kusuru yoktu” savunması tek başına yeterli değildir.

Birden fazla sorumlu varsa zarar gören kime başvurabilir?

KTK m.88’e göre bir motorlu aracın katıldığı kazada üçüncü kişinin uğradığı zarardan birden fazla kişi tazminatla yükümlüyse, sorumlular zarar görene karşı müteselsil sorumlu tutulabilir.

Bu durumda zarar gören;

• işletene,
• sürücüye,
• şartları varsa teşebbüs sahibine,
• sigorta şirketine kendi teminat limiti içinde

yönelerek talepte bulunabilir.

Sorumlular arasındaki iç ilişki ise ayrıca kusur ve olayın bütün şartlarına göre belirlenir.

İMM sigortası poliçe limiti aşımında nasıl devreye girer?

İhtiyari Mali Sorumluluk Sigortası, zorunlu trafik sigortasının teminat sınırının üzerinde kalan ve İMM poliçesinin kapsamına giren zararları belirlenen ek limit dahilinde karşılar.

Örnek olarak;

• gerçek zarar: 1.000.000 TL,
• ZMSS kapsamında ödenebilecek tutar: 400.000 TL,
• bakiye zarar: 600.000 TL

ise ve geçerli İMM poliçesinde bu zararı karşılayan yeterli teminat mevcutsa, bakiye kısmın İMM sigortacısından karşılanması gündeme gelebilir.

İMM’nin kapsamı ve limiti poliçeye göre değiştiğinden;

• maddi zarar limiti,
• bedeni zarar limiti,
• manevi tazminat klozu bulunup bulunmadığı,
• muafiyet ve özel şartlar

ayrıca kontrol edilmelidir.

Manevi tazminat zorunlu trafik sigortasından istenir mi?

Zorunlu trafik sigortasının kapsamı ile manevi tazminat aynı şey değildir.

Manevi tazminat talepleri zorunlu trafik sigortası teminatı dışında kalabilir.

Bu tür talepler bakımından;

• kusurlu kişiler,
• işleten,
• varsa manevi tazminatı da kapsayan İMM poliçesi

ayrıca incelenmelidir.

Dolayısıyla “İMM varsa manevi tazminatı kesin öder” şeklinde genel bir sonuç da kurulamaz; poliçedeki özel teminat kontrol edilmelidir.

Sigortacı hangi hâllerde işletene rücu edebilir?

Zorunlu trafik sigortasında zarar gören üçüncü kişinin korunması esastır.

Sigortacı bazı hâllerde zarar görene ödeme yapmakla birlikte, daha sonra sigortalıya veya sorumlu kişiye rücu edebilir.

2026 itibarıyla Genel Şartlarda başlıca rücu sebepleri arasında;

• aracın gerekli sürücü belgesine sahip olmayan veya sürücü belgesi geçerliliğini yitirmiş kişilerce kullanılması,
• kazanın ilgili mevzuatta belirlenen sınırın üzerinde alkollü veya uyuşturucu etkisindeki sürücü nedeniyle meydana gelmesi,
• ruhsata aykırı yolcu veya yük taşıma gibi hâller,
• sigortalının hasar sonrası yükümlülüklerine aykırılığı nedeniyle zararın artması,
• çalınma veya gasp olayında sigortalının veya sorumlu olduğu kişilerin kusurlu bulunması,
• zorunlu hâller dışında olay yerinin terk edilmesi veya kazanın oluş koşullarına ilişkin gerekli belgelerin düzenlenmesine engel olunması

yer alabilir.

Burada özellikle iki yanlış genellemeden kaçınılmalıdır:

“Araç çalındıysa sigortacı her durumda rücu eder.” doğru değildir.

Çalınma veya gasp bakımından sigortalının ya da eylemlerinden sorumlu olduğu kişinin kusuru ayrıca aranır.

Aynı şekilde;

“Olay yerini terk eden sürücü varsa her durumda otomatik rücu vardır.”

şeklinde bir değerlendirme de yapılmamalıdır. Can güvenliği, tedavi veya yardım amacı gibi zorunlu ayrılma hâlleri ayrıca değerlendirilir.

Sigortacı rücu sebebini zarar görene karşı ileri sürebilir mi?

Kural olarak sigortacının sigortalıyla arasındaki rücu sebepleri, zarar gören üçüncü kişinin hakkını ortadan kaldırmaz.

Sigortacı hak sahibine karşı poliçe kapsamındaki yükümlülüğünü yerine getirip daha sonra şartları mevcutsa sigortalısına rücu eder.

Güncel Genel Şartlarda sigortacının rücu sebeplerini ileri sürerek hak sahibinin tazminat sürecini geciktiremeyeceği de açıkça belirtilmiştir.

Filo şirketlerinde poliçe limiti aşımı neden daha önemlidir?

Filo işletmelerinde aynı risk sürekli ve çok sayıda araçla tekrarlandığından tek bir ağır kaza önemli bilanço etkisi yaratabilir.

Risk özellikle;

• ağır vasıta,
• personel taşımacılığı,
• yüksek kilometre yapan ticari araçlar,
• çok sayıda yolcu taşıyan araçlar,
• şehirlerarası taşıma

bakımından yüksektir.

Bu nedenle yalnız zorunlu poliçenin varlığı değil;

• İMM limitinin yeterliliği,
• sürücü yetki ve ehliyet kontrolleri,
• takograf ve çalışma-dinlenme kayıtları,
• periyodik araç bakım kayıtları,
• kaza bildirim prosedürü

birlikte yönetilmelidir.

Filo kazasında hangi belgeler toplanmalıdır?

Kazadan sonra sorumluluğun doğru belirlenebilmesi için özellikle;

• kaza tespit tutanağı,
• polis veya jandarma evrakı,
• kamera görüntüleri,
• tanık bilgileri,
• araç ruhsatları,
• ZMSS ve İMM poliçeleri,
• sürücü belgesi,
• alkol veya ilgili sağlık kayıtları,
• takograf kayıtları,
• iş sözleşmesi ve görev kayıtları,
• araç kiralıksa kiralama sözleşmesi,
• hasar ve ekspertiz belgeleri

saklanmalıdır.

Bu belgeler yalnız kusuru değil, kimin işleten olduğunun belirlenmesinde de önem taşıyabilir.

Poliçe limiti aşan zarar için Sigorta Tahkim Komisyonuna gidilebilir mi?

Sigorta Tahkim Komisyonu, sigorta şirketi ile hak sahibi arasındaki ve sigorta sözleşmesinin kapsamına giren uyuşmazlıklar bakımından önemli bir çözüm yoludur.

Ancak sigortacının poliçe limitini aşan ve sigorta sözleşmesi kapsamında bulunmayan kişisel sorumluluk kısmının, sırf trafik kazası olması nedeniyle sigortacıdan tahkim yoluyla istenmesi mümkün değildir.

Bu nedenle talep;

• sigortacının limiti içindeki kısmı,
• İMM sigortacısının varsa sorumluluğu,
• işleten ve sürücünün bakiye sorumluluğu

şeklinde ayrıştırılmalıdır.

Sigorta uyuşmazlıklarının çözümü için Sigorta Tahkim Komisyonu Başvurusu 2026 rehberimizi inceleyebilirsiniz.

Araç değer kaybı poliçe limitini tüketir mi?

Evet. Araç değer kaybı, zorunlu trafik sigortası genel şartlarında maddi zarar teminatının içinde değerlendirilir.

Bu nedenle;

• onarım bedeli,
• değer kaybı ve
• aynı maddi zarar teminatını etkileyen diğer kapsam içi kalemler

toplam limit bakımından birlikte önem taşıyabilir.

Kazanın maddi zarar limitini aşması hâlinde bakiye zarar bakımından sorumlu kişilere yönelmek gerekebilir.

Araç mahrumiyet bedeli trafik sigortasından istenir mi?

Araç mahrumiyeti veya kullanım kaybı talebi, araçtaki doğrudan fiziksel hasardan farklı bir zarar kalemidir.

Bu nedenle zorunlu trafik sigortasının kapsamı, Genel Şartlardaki teminat yapısı ve sorumlu kişiler ayrıca değerlendirilmelidir.

Araç kullanım kaybına ilişkin ayrıntılı bilgi için Araç Mahrumiyet ve İkame Araç Bedeli 2026 rehberimizi inceleyebilirsiniz.

Filo kazasında kontrol edilmesi gerekenler

Sık yapılan hatalar

• Poliçe limiti kadar zarar varmış gibi düşünmek: Limit, gerçek zararın değil sigortacının azami sorumluluğunun sınırıdır.
• Araç sahibini otomatik işleten kabul etmek: İşletenlik somut hukuki ve fiilî ilişkiye göre ayrıca incelenebilir.
• Filo sahibi ile işvereni aynı kişi kabul etmek: KTK ve TBK sorumluluklarının dayanakları farklıdır.
• Sadece kişi başı limite bakmak: Çok mağdurlu kazalarda kaza başı toplam limit ayrıca önemlidir.
• İMM poliçesinin her zararı sınırsız karşıladığını düşünmek: Poliçe limiti, klozları ve istisnalar kontrol edilmelidir.
• Çalıntı araçta otomatik rücu olduğunu düşünmek: Sigortalının veya sorumlu olduğu kişilerin kusuru ayrıca incelenir.
• Olay yerini her terk hâlinde otomatik rücu saymak: Genel Şartlardaki zorunlu ayrılma istisnaları değerlendirilmelidir.
• Sigortacı limiti ile işletenin toplam sorumluluğunu karıştırmak: Poliçe limitinin bitmesi zararın kalan kısmını ortadan kaldırmaz.

Kusur oranının belirlenmesi için Trafik Kazası ve Kusur Oranı, ölüm hâlindeki talepler için Destekten Yoksun Kalma Tazminatı 2026 rehberlerimizi inceleyebilirsiniz.

Dosyaya özgü trafik ve sigorta uyuşmazlıkları için Trafik ve Sigorta Hukuku hizmet sayfamıza bakabilirsiniz.

Sıkça Sorulan Sorular

Poliçe limiti aşımı nedir?

Gerçek zararın zorunlu trafik sigortacısının kaza tarihinde geçerli teminat limitini aşmasıdır. Sigortacı limit dahilinde sorumlu olur; bakiye zarar diğer sorumlulara yöneltilebilir.

2026’da maddi zarar limiti ne kadar?

SEDDK’nın 2026 tablosunda temel maddi zarar limiti araç başına 400.000 TL, kaza başına toplam 800.000 TL’dir.

2026’da kişi başına bedeni zarar limiti ne kadar?

Sağlık gideri ile sakatlanma ve ölüm teminatında temel kişi başı limit 3.600.000 TL’dir. Kaza başına toplam limit araç grubuna göre değişmektedir.

Poliçe limiti aşılırsa farkı kim öder?

Somut olayın sorumluluk yapısına göre işleten, sürücü, varsa araç işleticisinin bağlı olduğu teşebbüs sahibi ve diğer sorumlular gündeme gelebilir. İMM poliçesi varsa poliçe kapsamındaki aşan zarar ayrıca İMM sigortacısından talep edilebilir.

Araç sahibi her zaman işleten midir?

Hayır. Araç maliki çoğu olayda işleten olabilir ancak uzun süreli kiralama ve benzeri hâllerde işleten sıfatı ayrıca değerlendirilmelidir.

Filo sahibi şirket her durumda sorumlu mudur?

Her dosyada otomatik bir sonuç kurulamaz. Şirketin işleten, teşebbüs sahibi veya işveren sıfatlarından hangisine sahip olduğu somut ilişkiye göre belirlenmelidir.

İMM zorunlu mudur?

Hayır. İhtiyari bir sigortadır. Ancak zorunlu trafik sigortası limitini aşan büyük zararların şirket malvarlığına yönelmesi riskini azaltabilir.

Manevi tazminatı İMM karşılar mı?

Poliçedeki teminata bağlıdır. Manevi tazminat klozu bulunup bulunmadığı ve poliçe limiti ayrıca kontrol edilmelidir.

Sigorta şirketi alkollü sürücü nedeniyle rücu edebilir mi?

Genel Şartlardaki şartlar oluşmuşsa rücu gündeme gelebilir. Olayın alkollü kullanım ile zarar arasındaki hukuki bağlantısı ve somut poliçe şartları birlikte değerlendirilmelidir.

Çalıntı araçla yapılan kazada sigortacı otomatik rücu eder mi?

Hayır. Çalınma veya gasp olayında sigortalının veya eylemlerinden sorumlu olduğu kişinin kusurunun bulunup bulunmadığı ayrıca değerlendirilir.

Olay yerini terk eden sürücü varsa mutlaka rücu olur mu?

Her durumda değil. Can güvenliği nedeniyle uzaklaşma veya tedavi ve yardım amacıyla sağlık kuruluşuna gitme gibi zorunlu hâller Genel Şartlarda ayrıca istisna edilmiştir.

Zincirleme kazada herkes ayrı ayrı mı sorumlu olur?

KTK m.88 kapsamında aynı zarardan birden fazla kişinin sorumlu olması hâlinde zarar görene karşı müteselsil sorumluluk gündeme gelebilir. Sorumluların kendi aralarındaki paylaşım ise olayın koşulları ve kusur oranlarına göre belirlenir.

Araç değer kaybı maddi zarar limitine dahil midir?

Evet. Güncel ZMSS Genel Şartlarında değer kaybı maddi zarar teminatının içinde düzenlenmiştir.

Poliçe limitini aşan kısmı Sigorta Tahkim Komisyonundan isteyebilir miyim?

Tahkimde sigorta şirketinin poliçe kapsamındaki sorumluluğu değerlendirilir. ZMSS sigortacısının limitini aşan kişisel sorumluluk kısmı ile varsa İMM sigortacısının sorumluluğu birbirinden ayrılmalıdır.

Hukuki Uyarı: Bu içerik genel bilgilendirme amaçlıdır ve hukuki danışmanlık yerine geçmez. Trafik kazasında uygulanacak sigorta limiti kaza tarihine, araç grubuna, zarar türüne, kusur oranına ve poliçe şartlarına göre değişebilir. Filo kazalarında işleten, araç maliki, teşebbüs sahibi, işveren, sürücü ve sigortacı sorumlulukları ayrı ayrı değerlendirilmelidir.