Poliçe Limiti Aşılırsa Ne Olur? Filo Kazalarında Fark Kimden Alınır

Zorunlu trafik sigortası (ZMSS), kazada üçüncü kişilere verilen zararı yalnızca poliçedeki teminat limitine kadar karşılar. 2026 yılı için SEDDK’nın 27 Aralık 2025 tarihli düzenlemesiyle otomobil sınıfında araç başına maddi hasar teminatı 400.000 TL, kişi başına bedeni zarar teminatı 3.600.000 TL olarak belirlenmiştir; teminatlar araç sınıfına göre değişir ve kamyon, çekici ve römorklu araçlarda farklıdır. Zarar bu limitleri aştığında, aşan kısımdan kusurlu sürücü ile birlikte aracın işleteni (filo sahibi/işveren) sorumludur. Bu sorumluluk Karayolları Trafik Kanunu’nun 85. maddesindeki işleten sorumluluğuna ve Türk Borçlar Kanunu’nun adam çalıştıranın sorumluluğu hükümlerine dayanır. Limiti aşan riske karşı en etkili koruma İhtiyari Mali Sorumluluk (İMM) sigortasıdır; ayrıca alkollü/ehliyetsiz sürücü veya olay yerini terk gibi hâllerde sigortacı, ödediği tutarı işletene rücu edebilir.

📅 Yayın: 3 Haziran 2026 · Son güncelleme: 3 Haziran 2026

Poliçe limiti aşımı ne demek?

Zorunlu trafik sigortası, sınırsız bir güvence değildir. Sigorta şirketi, kaza nedeniyle üçüncü kişilerin uğradığı maddi ve bedeni zararı yalnızca poliçede yazılı teminat limitine kadar öder. Gerçek zarar bu limiti aşarsa, aşan kısım sigorta kapsamı dışında kalır ve doğrudan kusurlu taraftan istenir. Özellikle ağır vasıta ve filo kazalarında; lüks araç hasarı, çok sayıda yaralı veya ölüm, zincirleme kaza ya da yüksek değerli yük/mülk zararı söz konusu olduğunda limit aşımı sık görülür ve işletme için ciddi bir mali risk doğurur.

2026 trafik sigortası teminat limitleri

2026 yılı için otomobil sınıfında geçerli temel teminatlar şöyledir:

• Araç başına maddi hasar: 400.000 TL (kaza başına 800.000 TL)
• Kişi başına bedeni zarar (sakatlanma/ölüm ve sağlık): 3.600.000 TL (kaza başına 18.000.000 TL)

Bu tutarlar otomobil sınıfı içindir; minibüs, otobüs, kamyon, çekici ve römorklu araçlar için teminatlar farklı ve çoğu zaman daha yüksektir. Limitler her yıl SEDDK tarafından araç sınıfına göre güncellendiğinden, somut dosyada kaza tarihinde geçerli olan poliçe ve tarife esas alınır. Manevi tazminat ise zorunlu trafik sigortası kapsamı dışındadır ve doğrudan kusurludan istenir.

Limit aşıldığında kim, neden sorumlu olur?

Teminat tükendiğinde zarar gören, aşan kısım için kusurlu tarafa başvurur. Filo kazalarında sorumluluk tek kişide kalmaz:

• İşleten (filo sahibi/işveren) – KTK m.85: Aracın işletilmesinden doğan zararlardan işleten sorumludur. Bu sorumluluk büyük ölçüde tehlike esasına dayanır; işleten, ancak kendisinin veya eylemlerinden sorumlu olduğu kişilerin kusuru bulunmadığını ve gerekli özeni gösterdiğini ya da zararın mücbir sebep yahut zarar görenin/üçüncü kişinin ağır kusurundan doğduğunu ispatlarsa sorumluluktan kısmen veya tamamen kurtulabilir (KTK m.86).
• Çalıştıran sıfatıyla işveren – TBK adam çalıştıranın sorumluluğu: İşveren, işçisi olan sürücünün işin görülmesi sırasında verdiği zarardan sorumludur; kurtulması için seçim, talimat ve gözetim özenini gösterdiğini ispatlaması gerekir.
• Sürücü: Kişisel kusuruyla doğan zarardan sorumludur.
• Birden çok araç – KTK m.88: Zincirleme kazalarda işletenler, zarar görene karşı müteselsilen sorumlu olabilir; iç ilişkide pay kusura göre belirlenir.

İMM: limit aşımına karşı en etkili koruma

İhtiyari Mali Sorumluluk (İMM) sigortası, zorunlu trafik sigortası limitinin tükendiği noktada devreye girer ve sözleşilen ek teminat tutarına kadar aşan zararı karşılar. Filo işletmeleri için İMM, limit aşımı riskini şirket mal varlığından çıkarıp poliçeye taşıyan temel araçtır. Araç değerlerinin ve onarım maliyetlerinin yükseldiği bir ortamda, yalnızca zorunlu poliçeye güvenmek ağır vasıta filolarında çoğu zaman yetersiz kalır.

Dikkat: sigortacının işletene rücu ettiği hâller

Bazı durumlarda sigorta şirketi zarar görene ödeme yapar, ancak sonra bu tutarı sigortalıya/işletene rücu eder. Genel şartlar ve mevzuat çerçevesinde başlıca rücu sebepleri şunlardır: sürücünün alkol veya uyuşturucu etkisinde olması, geçerli sürücü belgesinin bulunmaması, kazadan sonra olay yerinin terk edilmesi, aracın çalınmış olması, ruhsatta belirtilenden fazla yolcu/yük taşınması ve taşıma türüne uygun olmayan kullanım. Filo yönetiminde bu hâllerden kaçınmak — ehliyet ve alkol/madde kontrolleri, çalışma-dinlenme sürelerine uyum, olay yerini terk etmeme talimatı — hem sorumluluğu hem de rücu riskini doğrudan azaltır.

Filo işvereni için savunma çerçevesi

• Araç sınıfına uygun, yeterli limitli ZMSS + İMM poliçesi
• Sürücü seçim, ehliyet ve sağlık kontrolleri ile periyodik denetim kayıtları
• Çalışma-dinlenme süreleri ve takograf kayıtlarının düzenli tutulması
• Kaza anında olay yeri tutanağı, tanık ve kamera kayıtlarının doğru toplanması; olay yerinin terk edilmemesi
• Kusur oranına ve bilirkişi raporuna süresinde itiraz

Kusurun nasıl belirlendiği konusunda trafik kazası ve kusur oranı, ölümlü kazalarda bedeni teminatın aşılması hâlinde destekten yoksun kalma tazminatı yazılarımız; uyuşmazlığın çözüm yolu için Sigorta Tahkim Komisyonu içeriğimiz incelenebilir. Dosyaya özel destek için trafik ve sigorta hukuku hizmet sayfamıza bakabilir, Karayolları Trafik Kanunu’nun tam metnine mevzuat.gov.tr üzerinden ulaşabilirsiniz.